La evaluación crediticia está cambiando a medida que los prestamistas buscan mejores maneras de comprender a los solicitantes que son difíciles de evaluar utilizando datos convencionales por sí solos.
Un consumidor puede ser nuevo en el crédito. El propietario de un pequeño negocio puede tener registros financieros limitados. Un agricultor puede obtener la mayor parte de sus ingresos de forma estacional. Un solicitante de vivienda puede tener ingresos confiables que son difíciles de documentar.
Las circunstancias son diferentes, pero el desafío de la evaluación crediticia es similar: ¿Cómo se toma una decisión de préstamo equitativo cuando los datos financieros disponibles no cuentan toda la historia?
La puntuación de crédito conductual proporciona a los prestamistas una fuente adicional de información. Utilizando una breve evaluación digital, los prestamistas pueden medir las características conductuales asociadas con el riesgo crediticio y el pago, añadiendo una nueva señal junto con los datos crediticios y las tarjetas de puntuación existentes.
Aquí hay seis casos de uso de préstamos en los que la evaluación crediticia basada en el comportamiento puede ser particularmente valiosa.
1
El crédito al consumo es cada vez más digital, pero muchos prestatarios potenciales todavía tienen historiales crediticios limitados.
Esto es especialmente habitual en los mercados emergentes y entre los consumidores más jóvenes, las personas que se incorporan al sistema financiero formal por primera vez y los solicitantes cuya actividad financiera previa no ha generado un historial crediticio sólido.
Para los prestamistas, confiar únicamente en los datos de crédito convencionales puede hacer que estos solicitantes sean difíciles de diferenciar. Los buenos prestatarios potenciales pueden ser rechazados simplemente porque no hay suficiente información disponible para evaluarlos con seguridad.
La puntuación crediticia basada en el comportamiento puede aportar otra señal de riesgo, lo que ayuda a las entidades crediticias a comprender las características relacionadas con la forma en que un solicitante probablemente abordará el crédito y su reembolso.
Permite realizar la precalificación, tomar decisiones digitales inmediatas, aplicar políticas de revisión y conceder préstamos a clientes sin historial crediticio.
2
Las pequeñas empresas y las microempresas son fundamentales para las economías de todo el mundo; sin embargo, muchas de ellas siguen sin tener acceso a créditos formales.
Una de las razones son los datos.
Una micro, pequeña o mediana empresa (MIPYME) puede presentar estados financieros limitados, un flujo de caja irregular o un historial de endeudamiento formal escaso. En las empresas más pequeñas, también puede haber poca separación entre la gestión financiera de la empresa y la de la persona que la dirige.
La evaluación del comportamiento ofrece a las entidades crediticias una forma adicional de evaluar a la persona que está detrás de la empresa.
En lugar de intentar sustituir los datos financieros o empresariales, puede complementar la evaluación existente aportando información sobre las características de comportamiento relacionadas con la devolución de los préstamos. Esto puede resultar especialmente útil para las empresas gestionadas por sus propietarios, los autónomos y quienes solicitan un préstamo empresarial por primera vez.
3
Las microfinanzas llevan mucho tiempo ayudando a las personas y a las pequeñas empresas a acceder al crédito cuando la banca convencional no satisface sus necesidades.
Sin embargo, a medida que las instituciones de microfinanzas crecen y se digitalizan, se enfrentan a un importante reto: cómo evaluar a un mayor número de solicitantes de forma eficiente, manteniendo al mismo tiempo unas normas de concesión de préstamos responsables y la calidad de la cartera.
Es posible que muchos solicitantes de préstamos tengan un historial crediticio formal escaso o inexistente. Las entrevistas presenciales y la evaluación basada en la relación personal pueden aportar información útil, pero resultan difíciles de aplicar de forma coherente a gran escala.
Una evaluación digital del comportamiento puede proporcionar una señal adicional estandarizada para cada solicitante. Esto puede servir de apoyo en la selección de los primeros préstamos, en la toma de decisiones sobre segundos préstamos, en las políticas relativas al importe de los préstamos y en la expansión de la concesión de préstamos a nuevos segmentos de clientes.
En el caso de entidades crediticias como Solvenza, en Honduras, la puntuación conductual ya se está utilizando para identificar a prestatarios solventes que, de otro modo, resultarían difíciles de evaluar basándose únicamente en la información tradicional.
4
La financiación de la vivienda plantea un problema de evaluación especialmente complejo en los mercados en los que una gran parte de la población obtiene ingresos al margen del empleo asalariado tradicional.
Un solicitante puede tener unos ingresos estables y una gran disposición a devolver el préstamo, pero disponer de pocas nóminas, pocos registros de empleo formal o un historial crediticio convencional.
Esto puede hacer que algunos hogares con buena solvencia crediticia queden excluidos de los modelos tradicionales de hipotecas y financiación de la vivienda.
La evaluación del comportamiento ofrece a las entidades de crédito hipotecario otra forma de conocer a la persona que hay detrás de la solicitud. Se puede utilizar junto con las comprobaciones de solvencia y los modelos de riesgo existentes para respaldar la precalificación, la reevaluación y los productos alternativos de financiación de la vivienda.
En Colombia, la empresa de alquiler con opción a compra Duppla utiliza la evaluación crediticia basada en el comportamiento como parte de su enfoque para evaluar a los posibles compradores de vivienda, incluidos aquellos solicitantes que quizá no cumplan los criterios convencionales de concesión de préstamos bancarios.
5
Los prestatarios del sector agrícola rara vez encajan perfectamente en los modelos convencionales de ingresos mensuales.
Los pequeños agricultores pueden tener flujos de caja estacionales, registros formales limitados y un historial crediticio escaso. Su capacidad de pago también puede depender de los ciclos de cosecha y del momento en que se perciban los ingresos agrícolas.
Esto supone un reto para las entidades crediticias a la hora de distinguir entre la falta de datos financieros convencionales y un riesgo crediticio real.
La evaluación crediticia basada en el comportamiento puede aportar una nueva perspectiva sobre el solicitante, lo que ayuda a las entidades crediticias a evaluar las características relacionadas con la capacidad de pago, además de los datos sobre la explotación agrícola, los ingresos y la situación financiera.
Este enfoque ya se está aplicando en los préstamos agrícolas. En Pakistán, el Bank of Punjab ha utilizado la puntuación crediticia basada en el comportamiento en la financiación agrícola, incluidos los programas de préstamos respaldados por el Gobierno y diseñados para llegar a los agricultores desfavorecidos.
6
La financiación de activos ayuda a personas y empresas a acceder a equipos, vehículos y otros activos productivos sin necesidad de pagar el coste total por adelantado.
El propio activo puede ofrecer cierta garantía al prestamista, pero la garantía no responde necesariamente a una pregunta importante: ¿cómo es probable que este prestatario aborde el reembolso?
Esto resulta especialmente relevante a la hora de conceder financiación a clientes con un historial crediticio limitado o con ingresos no declarados.
La evaluación crediticia basada en el comportamiento ofrece una perspectiva adicional del prestatario que se encuentra detrás del activo. Las entidades crediticias pueden utilizarla para aprobaciones en el punto de venta, la fijación de precios basada en el riesgo, los préstamos gestionados por distribuidores o agentes y las decisiones relativas a los clientes habituales.
Begini colaboró con una entidad africana especializada en la financiación de activos que utilizaba la evaluación del comportamiento para respaldar su proceso de decisión crediticia, lo que contribuyó a un aumento de 300% en el número de aprobaciones, al tiempo que se gestionaba el riesgo crediticio.
Los préstamos al consumo, las microfinanzas y la financiación agrícola pueden parecer muy diferentes. Sin embargo, los problemas de evaluación subyacentes a menudo se solapan.
La calificación crediticia del comportamiento es especialmente relevante cuando:
Los datos tradicionales están incompletos. Los solicitantes pueden tener un historial crediticio limitado, ingresos irregulares o pocos registros financieros formales.
El prestamista necesita otra perspectiva del solicitante. La evaluación conductual añade información sobre la persona detrás de los datos financieros.
Los buenos prestatarios son difíciles de identificar. Más información puede ayudar a los prestamistas a distinguir entre un solicitante que carece de datos y uno que presenta un riesgo crediticio mayor.
Las decisiones deben escalar. Una evaluación digital puede proporcionar una señal consistente en grandes poblaciones de solicitantes y diferentes canales de préstamo.
El objetivo no es reemplazar los datos de crédito existentes ni las políticas de préstamo. Es brindar a los prestamistas otra fuente de información al tomar una decisión.
Para los prestamistas que intentan ampliar el acceso al crédito manteniendo la calidad de su cartera, esa señal adicional puede marcar una diferencia significativa.
La puntuación de riesgo crediticio conductual utiliza información sobre las características de comportamiento de un solicitante para ayudar a evaluar el riesgo crediticio. Begini utiliza evaluaciones psicométricas cortas y gamificadas para medir las características asociadas con el comportamiento de pago y producir una señal de riesgo crediticio conductual para los prestamistas.
La puntuación crediticia basada en el comportamiento puede aplicarse a numerosas modalidades de crédito, entre ellas los créditos al consumo, la financiación de micro, pequeñas y medianas empresas (MIPYMES), las microfinanzas, la financiación de la vivienda, los créditos agrícolas y la financiación de activos. Resulta especialmente útil cuando los solicitantes disponen de datos crediticios tradicionales limitados.
Los datos de comportamiento pueden ser especialmente útiles para los solicitantes con expedientes de crédito escasos, nuevos en el crédito y desatendidos, así como para los prestatarios con ingresos irregulares o informales y registros financieros limitados.
No. La puntuación crediticia basada en el comportamiento puede complementar los datos de las agencias de información crediticia, las evaluaciones de solvencia, los datos de transacciones y los modelos de puntuación y las políticas crediticias existentes de las entidades crediticias. Aporta una señal adicional que ayuda a las entidades crediticias a formarse una imagen más completa del solicitante.
Puede ayudar a los prestamistas a identificar a solicitantes solventes que pueden ser difíciles de evaluar utilizando datos convencionales por sí solos. La forma en que se utiliza la puntuación en las decisiones de aprobación depende de la propia política de crédito del prestamista, su apetito de riesgo y otra información disponible.
Begini ofrece puntuaciones de crédito comportamentales diseñadas específicamente para el sector crediticio. Nuestras evaluaciones se pueden integrar en los procesos de préstamo digital existentes y utilizar junto con sus datos actuales, cuadros de mando y políticas de crédito.
