En toda América Latina, la calificación crediticia alternativa se está volviendo esencial, ya que millones de personas y pequeñas empresas permanecen invisibles para los sistemas crediticios tradicionales. Muchos prestamistas todavía dependen en gran medida de los datos de las agencias de crédito y los registros financieros históricos, pero estos modelos a menudo no logran capturar la realidad financiera completa de los prestatarios en los mercados emergentes.
La economía de América Latina es cada vez más digital. Los prestatarios interactúan en línea, solicitan servicios a través de dispositivos móviles y se relacionan con servicios financieros de nuevas maneras.
Sin embargo, muchos de estos comportamientos no son capturados por los modelos tradicionales de calificación crediticia.
Esto crea varios desafíos para los prestamistas:
Como se destacó en nuestra reciente investigación, esto lleva a un resultado desafortunado: los buenos prestatarios son rechazados simplemente por falta de información.
Para los prestamistas, el impacto es significativo:
Los modelos tradicionales de calificación crediticia se diseñaron en torno a economías donde la mayoría de la gente:
En muchos mercados emergentes, estas suposiciones no se aplican.
Los modelos tradicionales tienden a mirar hacia atrás, basándose en gran medida en los registros crediticios pasados en lugar del comportamiento actual del prestatario. Para los prestatarios primerizos o aquellos que operan en sectores informales, esto a menudo significa ser clasificados automáticamente como de alto riesgo.
El problema no es necesariamente que estos prestatarios sean arriesgados, sino que los datos disponibles son incompletos.
El análisis de comportamiento proporciona a los prestamistas una capa adicional de información sobre cómo se comportan los solicitantes durante el proceso digital de solicitud de préstamos.
En lugar de reemplazar los datos crediticios existentes, el análisis de comportamiento los complementa.
Este enfoque examina patrones como:
Estas señales proporcionan a los prestamistas información prospectiva que ayuda a diferenciar entre solicitantes genuinamente de alto riesgo y aquellos que simplemente carecen de historial crediticio formal.
En la práctica, esto permite a los prestamistas pasar de la escasez de datos a una mejor diferenciación del riesgo.
Varios prestamistas en América Latina ya están utilizando el análisis conductual para expandir el crédito de manera responsable.
Una entidad crediticia nacional en Colombia integró evaluaciones de comportamiento en su proceso de solicitud de préstamos digitales. Al analizar señales de comportamiento durante la incorporación, la entidad crediticia pudo identificar solicitantes con solvencia crediticia previamente excluidos por modelos tradicionales y mejorar la diferenciación entre solicitantes de alto y bajo riesgo, al tiempo que amplió el acceso a segmentos desatendidos.
En Honduras, un prestamista minorista introdujo la calificación psicométrica y conductual para evaluar a los prestatarios que compran bienes de consumo. Este enfoque permitió al prestamista ofrecer financiación a clientes previamente rechazados por las calificaciones tradicionales y comprender mejor la disposición al pago y el comportamiento del prestatario.
El efecto de "intercambio de riesgos"
Uno de los resultados más importantes del análisis conductual es lo que llamamos el efecto de “intercambio de riesgos”.
En lugar de simplemente aumentar las aprobaciones, los prestamistas mejoran la visibilidad del riesgo en toda su base de solicitantes.
Esto normalmente resulta en:
En otras palabras, los prestamistas pueden ampliar los préstamos sin aumentar el riesgo general de la cartera.
Cuando las percepciones conductuales se introducen temprano en el proceso de préstamo, las instituciones a menudo también ven beneficios operativos:
Esto conduce a una cartera más resiliente y a una base más sólida para un crecimiento responsable.
Las soluciones de análisis de comportamiento diseñadas para mercados emergentes se construyen teniendo en cuenta consideraciones prácticas.
Deben ser:
Esto los hace adecuados tanto para prestamistas fintech como para instituciones financieras tradicionales que buscan expandir los préstamos digitales a través de la calificación crediticia con datos alternativos.
Esto conduce a una cartera más resiliente y a una base más sólida para un crecimiento responsable.
Si está explorando formas de expandir los préstamos manteniendo la calidad de la cartera, nuestro último libro blanco explora el tema en profundidad.
“Más Allá del Buró de Crédito: Una Guía Práctica para Bancos, Fintechs y Prestamistas en América Latina”
Debe estar conectado para enviar un comentario.