Por qué los proveedores de alquiler con opción a compra y los prestamistas de vivienda utilizan datos de comportamiento para evaluar la intención de pago y ampliar el acceso a la propiedad de la vivienda.
En toda América Latina, miles de futuros propietarios se enfrentan al mismo desafío. Tienen ingresos estables. Pagan su alquiler a tiempo. Han trabajado duro para ahorrar para el pago inicial. Sin embargo, cuando solicitan financiación para la vivienda, a menudo se les dice que no califican.
En muchos casos, el problema no es la asequibilidad. Es la falta de historial crediticio tradicional. Esto crea una brecha entre las personas que son financieramente capaces de convertirse en propietarios de viviendas y los sistemas de crédito diseñados para evaluarlas.
A medida que surgen nuevos modelos de financiación de vivienda en la región, los prestamistas buscan mejores formas de comprender el riesgo. Cada vez más, eso significa explorar enfoques alternativos de calificación crediticia que puedan evaluar a los solicitantes con historial financiero limitado. Una de las áreas de más rápido crecimiento es la calificación crediticia conductual.
La calificación crediticia conductual utiliza datos conductuales para ayudar a predecir resultados de pago. La calificación crediticia tradicional se basa en gran medida en registros financieros históricos como préstamos, historial de pagos y datos de burós de crédito. La calificación crediticia conductual agrega otra capa de información al analizar patrones de comportamiento asociados con el comportamiento financiero futuro. Esto puede incluir indicadores relacionados con la consistencia, la toma de decisiones, el autocontrol, el comportamiento de planificación y la ejecución.
Para los prestamistas, el valor es claro. La calificación crediticia conductual puede ayudar a evaluar a los solicitantes que tienen poco o ningún historial crediticio tradicional, lo que la hace particularmente útil en mercados emergentes y segmentos financieramente desatendidos. En el financiamiento de viviendas, proporciona una perspectiva adicional al evaluar a los futuros propietarios.
Para muchos hogares en LATAM, el camino hacia la propiedad de una vivienda sigue siendo difícil.
Los bancos a menudo exigen depósitos significativos y perfiles de crédito sólidos. Al mismo tiempo, millones de personas obtienen ingresos a través de canales informales o semi-formales, lo que dificulta el cumplimiento de los criterios de suscripción tradicionales.
El resultado es un gran grupo de posibles propietarios de viviendas que quedan desatendidos. No son necesariamente de alto riesgo, sino que simplemente son difíciles de evaluar con los modelos de crédito convencionales.
Según el Banco Interamericano de Desarrollo, millones de hogares en toda la región siguen desatendidos por la financiación formal de la vivienda. Esa brecha representa tanto una necesidad social como una oportunidad comercial.
Este desafío ha ayudado a impulsar el crecimiento de modelos alternativos de financiación de vivienda, incluidos los programas de alquiler con opción a compra y los esquemas de propiedad progresiva.
Estos enfoques reconocen que la propiedad de una vivienda es a menudo un viaje en lugar de una transacción única.
La vivienda de alquiler con opción a compra se está volviendo cada vez más atractiva porque proporciona una vía práctica para las personas que quizás aún no califican para una hipoteca tradicional.
Una empresa que aborda este desafío es Duppla en Colombia.
El modelo de Duppla se basa en la asociación. De hecho, el nombre de la empresa refleja la idea de asociarse con los clientes durante todo su camino hacia la propiedad de una vivienda.
Muchos solicitantes acuden con unos ahorros equivalentes al 15 % del valor de la vivienda para el pago inicial. Las entidades crediticias tradicionales del mercado suelen exigir cerca del 30 %.
En lugar de competir con los bancos, Duppla ayuda a cerrar esa brecha.
Los clientes pueden comenzar su camino hacia la propiedad de una vivienda mientras continúan construyendo su perfil financiero. Con el tiempo, los clientes exitosos pueden hacer la transición a productos hipotecarios tradicionales ofrecidos por socios bancarios.
Esto crea valor en todo el ecosistema.
Los prestatarios obtienen acceso a oportunidades de vivienda que de otro modo podrían no estar disponibles. Los bancos obtienen acceso a una cartera de clientes que han demostrado compromiso y disciplina financiera. Los proveedores de vivienda se benefician de un mercado direccionable más grande.
Pero un desafío importante aún queda.
¿Cómo identificar qué candidatos tienen más probabilidades de tener éxito?
Cuando Duppla comenzó a trabajar con Begini, la conversación no se trataba simplemente de riesgo crediticio. Se trataba de comprender el compromiso.
Duppla se refiere a la evaluación del comportamiento de Begini como una puntuación de “intención de pagar”.
La evaluación crediticia tradicional se centra principalmente en la capacidad de pago del cliente. La puntuación crediticia basada en el comportamiento aporta una perspectiva adicional, ya que ayuda a las entidades crediticias a comprender el grado de compromiso que el cliente probablemente tendrá con el reembolso.
Mediante una breve evaluación móvil, los prestamistas obtienen información sobre las características conductuales asociadas con resultados de pago exitosos.
Estos incluyen indicadores relacionados con la consistencia, el autocontrol, los patrones de toma de decisiones, el comportamiento de planificación y la ejecución.
En conjunto, estas señales ayudan a formarse una imagen más completa del solicitante.
Para Duppla, la calificación crediticia conductual proporciona una capa de toma de decisiones adicional que ayuda a identificar a los solicitantes que de otro modo podrían pasar desapercibidos para los modelos de crédito tradicionales.
Este tipo de resultado es coherente con tendencias más amplias. Investigación del Banco Mundial resalta el papel de los datos alternativos en la ampliación del acceso a los servicios financieros sin debilitar los controles de riesgo, especialmente en los mercados emergentes.
“La puntuación psicométrica es fundamental en nuestra política de aceptación de clientes. Begini nos permite analizar el riesgo de formas que los sistemas tradicionales no pueden, lo que nos ayuda a ampliar el acceso manteniendo la calidad de la cartera.”
- Nicolás Ayala, Duppla.
Vivienda en Colombia, donde nuevos modelos ayudan a quienes antes eran invisibles para los prestamistas.
La calificación crediticia conductual utiliza datos conductuales para ayudar a predecir los resultados de los pagos. Analiza los patrones de comportamiento asociados con el comportamiento financiero futuro y proporciona a los prestamistas una fuente adicional de información junto con la información crediticia tradicional.
La calificación crediticia tradicional se basa principalmente en información financiera histórica como préstamos, registros de pago y datos de burós de crédito.
La calificación crediticia conductual utiliza señales conductuales asociadas con el desempeño futuro de los pagos. Muchos prestamistas utilizan ambos enfoques en conjunto para mejorar la toma de decisiones crediticias, en particular al evaluar a solicitantes con un historial financiero limitado.
Una puntuación de intención de pago utiliza datos conductuales para ayudar a los prestamistas a comprender las características asociadas con el compromiso de pago y la disciplina financiera. Proporciona una perspectiva adicional junto con la información crediticia tradicional.
Grandes partes de la población de LATAM siguen desatendidas por los sistemas financieros tradicionales. Muchas personas tienen ingresos informales o historiales crediticios débiles, lo que dificulta el análisis de crédito convencional. Los enfoques de datos alternativos ayudan a los prestamistas a llegar a estos segmentos de manera más efectiva.
Las plataformas de alquiler con opción a compra a menudo trabajan con clientes que tienen un historial crediticio limitado. Los datos de comportamiento proporcionan una capa adicional de información que ayuda a los prestamistas a evaluar a los solicitantes con más confianza en el momento de la solicitud.
La integración puede ser muy rápida dependiendo de la configuración de la plataforma. En el trabajo de Begini con Duppla, el despliegue se completó en un solo día.
La perspectiva conductual puede apoyar modelos de alquiler con opción a compra, propiedad progresiva, financiación inmobiliaria integrada, productos hipotecarios flexibles y otros modelos de préstamos digitales diseñados para prestatarios desatendidos.
Begini ofrece evaluación de crédito conductual en tiempo real a prestamistas en mercados emergentes, para que pueda hacer crecer su cartera con prestatarios que los modelos tradicionales nunca vieron. Hablemos de su cartera.
SIGUE LEYENDO
Debe estar conectado para enviar un comentario.